Οι τράπεζες και τα ταμιευτήρια χρέωναν σε ορισμένους πελάτες τόκους για τη διατήρηση καταθέσεων επί χρόνια. Σε ορισμένες περιπτώσεις λανθασμένα, σύμφωνα με το BGH. Η απόφαση θα μπορούσε επίσης να είναι σημαντική για μελλοντικές φάσεις χαμηλών επιτοκίων.
Οι αποταμιευτές λαμβάνουν κανονικά τόκους όταν φέρνουν χρήματα στην τράπεζα. Ωστόσο, για χρόνια, πολλές τράπεζες χρέωναν τους πελάτες τους με αρνητικούς τόκους στις καταθέσεις τους.
Μετά από απόφαση του Ομοσπονδιακού Δικαστηρίου (BGH), οι κάτοχοι λογαριασμών ταμιευτηρίου μπορούν πλέον να αναμένουν επιστροφή χρημάτων.
Αυτό ισχύει για τους πελάτες με τρεχούμενους λογαριασμούς μόνο υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Μετά τη στροφή των επιτοκίων της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) το καλοκαίρι του 2022, τα λεγόμενα τέλη θεματοφυλακής έχουν σχεδόν εξαφανιστεί και πάλι.
Ωστόσο, παρέμενε νομικά αμφιλεγόμενο για μεγάλο χρονικό διάστημα το κατά πόσον η πρακτική αυτή επιτρεπόταν.
Τώρα το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο της Καρλσρούης αποφάνθηκε: εν μέρει.
Τι αποφάσισε το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο;
Το BGH διευκρίνισε ότι οι τράπεζες και τα ταμιευτήρια δεν μπορούν να χρεώνουν τέλη θεματοφυλακής για τα υπόλοιπα σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και λογαριασμούς όψεως.
Αυτό θα άλλαζε τη φύση των καταθέσεων, οι οποίες χρησιμοποιούνται για επενδυτικούς και αποταμιευτικούς σκοπούς εκτός από τη φύλαξη.
Οι καταναλωτές θα έρχονταν έτσι σε αδικαιολόγητη μειονεκτική θέση.
Το δικαστήριο έχει διαφορετική άποψη όσον αφορά τους τρεχούμενους λογαριασμούς.
Στην περίπτωση αυτή, η φύλαξη των χρημάτων αποτελεί κύρια υπηρεσία που παρέχεται από την τράπεζα και συνεπώς δεν υπόκειται σε έλεγχο νομικού περιεχομένου.
Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες επιτρέπεται γενικά να χρεώνουν αρνητικούς τόκους επί των καταθέσεων αυτών.
Ωστόσο, η Γερουσία τονίζει ότι οι συμβατικές ρήτρες σχετικά με τα τέλη φύλαξης πρέπει να είναι διαφανείς.
Οι πελάτες πρέπει να είναι σε θέση να κατανοήσουν, για παράδειγμα, επί ποιου υπολοίπου υπολογίζονται τα τέλη.
Διαφορετικά, οι τόκοι ποινής είναι και εδώ παράνομοι.
Πώς προέκυψαν αρχικά τα αρνητικά επιτόκια;
Από τον Ιούνιο του 2014, οι εμπορικές τράπεζες της ευρωζώνης έπρεπε να πληρώνουν τόκους όταν αποθήκευαν χρήματα στην ΕΚΤ.
Στο αποκορύφωμα της φάσης των αρνητικών επιτοκίων, αυτό ήταν 0,5%. Πολλές τράπεζες μετακύλησαν το κόστος στους πελάτες τους και χρέωσαν τέλη θεματοφυλακής.
Οι αποταμιευτές αισθάνθηκαν αποστερημένοι – παρόλο που οι μειώσεις των τόκων στους λογαριασμούς τους ήταν γενικά απαιτητές μόνο όταν έφτανε ένα ορισμένο ποσό απαλλαγής.
Τον Ιούλιο του 2022, η ΕΚΤ κατάργησε τα αρνητικά επιτόκια, και οι τράπεζες και τα ταμιευτήρια χαλάρωσαν στη συνέχεια και πάλι τη βίδα των τελών.
Τι διακυβεύτηκε στην Καρλσρούη;
Η 11η Πολιτική Γερουσία του Ομοσπονδιακού Δικαστηρίου, η οποία είναι αρμόδια για το τραπεζικό δίκαιο, αποφάνθηκε συγκεκριμένα επί των προσφυγών που είχαν ασκήσει το Κέντρο Συμβουλευτικής Καταναλωτών Σαξονίας, το Κέντρο Συμβουλευτικής Καταναλωτών Αμβούργου και η Ομοσπονδία Γερμανικών Καταναλωτικών Οργανώσεων (vzbv).
Είχαν προσφύγει στα δικαστήρια κατά τριών τραπεζών και ενός ταμιευτηρίου που είχαν χρεώσει τους καταναλωτές με τέλη για τη φύλαξη καταθέσεων σε τρεχούμενους λογαριασμούς, λογαριασμούς όψεως και λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Πώς αντιδρούν οι ενώσεις καταναλωτών;
«Πρόκειται για μια μεγάλη επιτυχία για τους πελάτες των τραπεζών στη Γερμανία», λέει ο Michael Hummel από το Κέντρο Συμβουλευτικής Καταναλωτών της Σαξονίας.
«Το δικαστήριο κατέστησε σαφές ότι τα αρνητικά επιτόκια είναι απαράδεκτα στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων».
Η απόφαση είναι ιδιαίτερα σημαντική επειδή σχεδόν όλες οι τράπεζες χρέωναν αρνητικά επιτόκια κατά την περίοδο των χαμηλών επιτοκίων.
«Μεγάλος αριθμός καταναλωτών επηρεάστηκε και τα ποσά αυτά πρέπει τώρα να επιστραφούν από τις τράπεζες», λέει ο Hummel.
Ο David Bode από την Ομοσπονδία Γερμανικών Οργανώσεων Καταναλωτών σχολίασε μετά την απόφαση: «Είναι αλήθεια ότι το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο δεν έθεσε τέλος στα τέλη καταθέσεων καθαυτά για το μέλλον. Παρ’ όλα αυτά, θα παρακολουθούμε στενά αν θα πραγματοποιηθεί στη συνέχεια η επιστροφή των αρνητικών επιτοκίων, η οποία δεν μπορεί να αποκλειστεί, εντός του νομικά επιτρεπτού πλαισίου».
Τι λένε οι τράπεζες;
Η Volksbank Rhein-Lippe θεωρεί την απόφαση του BGH ως επιβεβαίωση της επιχειρηματικής της πολιτικής κατά τη φάση των αρνητικών επιτοκίων.
Η τράπεζα είχε υπολογίσει τα τέλη θεματοφυλακής «με μεγάλη διαφάνεια και αποκλειστικά με τη μορφή ατομικών συμβατικών συμφωνιών».
Η απόφαση της Καρλσρούης δείχνει «ότι οι τράπεζες μπορούν να βρουν οικονομικά λογικές λύσεις σε δύσκολες καταστάσεις της αγοράς», λέει ο διευθύνων σύμβουλος Marc Indefrey – και με το βλέμμα στο μέλλον.
«Θα συνεχίσουμε και στο μέλλον να επιδιώκουμε τον προσωπικό διάλογο με τα μέλη και τους πελάτες μας και να διασφαλίζουμε τη διαφάνεια».
Πόσες τράπεζες επηρεάζονται από την απόφαση;
Στο αποκορύφωμά τους τον Μάιο του 2022, τουλάχιστον 455 τράπεζες στη Γερμανία χρέωναν τους πελάτες τους με αρνητικά επιτόκια.
Αυτό προκύπτει από τα στοιχεία της αγοράς από την πύλη χρηματοοικονομικών συγκρίσεων Verivox.
Σύμφωνα με τα στοιχεία, οι περισσότερες τράπεζες πήραν παράδειγμα από το επιτόκιο καταθέσεων της ΕΚΤ και καθόρισαν το επιτόκιο ποινής στο 0,5%.
«Ορισμένες από τις τράπεζες επιβάρυναν επίσης τους μικρούς και μέσους αποταμιευτές», λέει ο διευθύνων σύμβουλος της Verivox Oliver Maier.
«Ορισμένες τράπεζες χρέωσαν αρνητικό επιτόκιο από μόλις 5.000 ή 10.000 ευρώ».
Πόσοι πελάτες εμπλέκονται;
Σύμφωνα με έρευνα της Verivox, το 13% των 1.023 ερωτηθέντων πλήρωσε αρνητικούς τόκους στην τράπεζά του, δηλαδή ένας στους οκτώ.
Σύμφωνα με την έρευνα, το ποσοστό των υψηλόμισθων με καθαρό εισόδημα 3.000 ευρώ και άνω ήταν 15%, ενώ το ποσοστό των ερωτηθέντων με χαμηλό εισόδημα κάτω των 2.000 ευρώ ήταν 7%.
Στην έρευνα, το 88% των ερωτηθέντων που επηρεάστηκαν δήλωσε ότι θα διεκδικούσε τους τόκους προστίμου εάν το BGH άνοιγε το δρόμο για κάτι τέτοιο.
Τι σημαίνει αυτό για τους θιγόμενους καταναλωτές;
«Οι θιγόμενοι πελάτες τραπεζών πρέπει να αναλάβουν δράση τώρα», λέει ο Hummel.
Το BGH είχε απορρίψει την αυτόματη επιστροφή στους θιγόμενους καταναλωτές.
«Αυτό σημαίνει ότι όποιος έχει πληρώσει αρνητικούς τόκους στο παρελθόν θα πρέπει να ζητήσει νομική συμβουλή το συντομότερο δυνατό και να διεκδικήσει τα ποσά πίσω από την τράπεζά του».
Συμβουλές είναι διαθέσιμες από τα κέντρα συμβουλευτικής καταναλωτών, αλλά και από εξειδικευμένους δικηγόρους.
Υπάρχει προθεσμία παραγραφής;
«Η συνήθης περίοδος παραγραφής στη Γερμανία είναι τρία χρόνια», εξηγεί ο Hummel.
«Απαιτήσεις που δημιουργήθηκαν το 2022 παραγράφονται μέχρι το τέλος του 2025».
Ωστόσο, παλαιότερες αξιώσεις μπορούν ακόμη να διεκδικηθούν εάν έχουν ληφθεί τα λεγόμενα μέτρα για την αποτροπή της παραγραφής.
«Εάν έχουν διαφωνήσει με την τράπεζα σχετικά με αυτόν τον τόκο, εάν έχουν υπάρξει δικαστικές διαδικασίες ή παρόμοια, τότε οι πελάτες μπορούν ακόμη να προβάλλουν σημαντικά παλαιότερες απαιτήσεις», λέει ο Hummel.
